Rodzaje ubezpieczeń – jakie są i kiedy je wykupić?

Ubezpieczenia to szeroki temat.

I kasiasty.

Rząd Donalda Tuska przeniósł z OFE 150 mld zł. Kolejne 150 mld przeniósł rząd Mateusza Morawieckiego.

Aktywa zakładów ubezpieczeniowych w Polsce sięgają niemal 200 mld złotych.

Ile kasy jest w ZUS-ie?

Trudno powiedzieć. W tym burdelu pewnie nawet prezes ZUS-u nie wie, ale wpływa tam co miesiąc 19 mld złotych, a wychodzi 17 mld na 90 różnych świadczeń.

Jakie są w Polsce ubezpieczenia? Które są obowiązkowe? Jaka jest między nimi różnica? Co warto o nich wiedzieć? O tym wszystkim dowiecie się z tego artykułu.

Podział ubezpieczeń

Na samym początku ubezpieczenia dzielą się na:

Ubezpieczenia Społeczne:

ZUS i KRUS,
ubezpieczenia zdrowotne,
rentowe,
emerytalne,
chorobowe i wypadkowe.

Ubezpieczenia Gospodarcze:

ubezpieczenia osobowe,
pozostałe ubezpieczenia majątkowe.

Podstawowa różnica polega na tym, że ubezpieczenia społeczne nie są sprzedawane, choć trzeba za nie płacić. Nie są przedmiotem umowy, a ich zawarcia nie potwierdza polisa. W swojej konstrukcji przypominają podatek.

Natomiast ubezpieczenia gospodarcze są przedmiotem transakcji. Towarzystwa ubezpieczeniowe za pośrednictwem agentów ubezpieczeniowych lub brokerów ubezpieczeniowych sprzedają polisy.

Działy ubezpieczeń gospodarczych

Ubezpieczenia gospodarcze dzielą się na dwa działy:

dział I – ubezpieczenia na życie, w tym posagowe, fundusze inwestycyjne itd. (Dokładna lista tutaj);
dział II – wszystkie pozostałe, czyli ubezpieczenia komunikacyjne, majątkowe, domy, firmy, biznes, ubezpieczenia turystyczne, rolne (Dokładna lista tutaj).

Ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne

Mówiąc wprost – są sytuacje, kiedy ubezpieczenie musisz mieć, i kiedy nie musisz.

Nie jest jednak tak, że dane ubezpieczenie jest obowiązkowe bez względu na wszystko. Muszą zajść okoliczności, które taki obowiązek nakładają.

Przykładowo – kupujesz auto, musisz mieć OC.

Poniższa tabela przedstawia rodzaj ubezpieczenia obowiązkowego oraz moment, w którym taki obowiązek się pojawia:

Rodzaj ubezpieczenia	Moment powstania obowiązku ubezpieczenia
OC komunikacyjne	Kupno pojazdu, który podlega obowiązkowi posiadania OC
OC zawodowe	Rozpoczęcie pracy lub działalności gospodarczej w zawodzie, który podlega takiemu obowiązkowi, m. in. prawnicy, geodeci, lekarze, księgowi, agenci i brokerzy ubezpieczeniowi.
OC rolników i budynków gospodarczych	Nabycie gospodarstwa i budynków gospodarczych
NNW szkolne	Zapisanie dziecka do szkoły
Ubezpieczenie nieruchomości oraz ubezpieczenie na życie	Przy kredycie hipotecznym
OC organizatora imprezy masowej	Najpóźniej w dniu złożenia wniosku o zezwolenie na taką imprezę
Ubezpieczenie upraw	Jeśli na te uprawy złożyliśmy wniosek o dopłaty z Unii
Ubezpieczenie NNW służb (m. in. ABW, BOR, Straży Granicznej, żołnierzy itd.)	W momencie delegacji pracownika do służby poza granicami państwa
Podróżne ubezpieczenie kosztów leczenia cudzoziemców	Cudzoziemiec wjeżdżający na terytorium RP powinien takie ubezpieczenie posiadać
NNW zawodowe	Moment rozpoczęcia pracy w zawodzie, w którym istnieje obowiązek posiadania takiego ubezpieczenia

Pełna lista ubezpieczeń obowiązkowych dla ciekawskich znajduje się tutaj. Jest ich w Polsce ponad 160. W wielu przypadkach prawo dopuszcza inne zabezpieczenie, ale jeśli dany podmiot takich środków nie posiada, łatwiej zawrzeć polisę.

Dlaczego niektóre ubezpieczenia są obowiązkowe?

Gdyby nie było obowiązku, wiele osób by ich nie opłacało.

Według badania Nationale Nederlanden 40% mężczyzn i 46% kobiet dobrowolnie odkłada na emeryturę. 250 000 osób nie posiada OC obowiązkowego na pojazd. Liczba byłaby o wiele wyższa, gdyby takiego obowiązku nie było.

Rodzaje ubezpieczeń na życie

Ubezpieczenia na życie to mokry sen każdego dyrektora regionalnego i menedżera sprzedaży. Jeśli kiedyś zdecydowalibyście się na założenie agencji ubezpieczeniowej, to tego będą od was wymagać.

Ubezpieczenia dzielą się na grupowe i indywidualne.

Z grupowymi będziemy mieli do czynienia w zakładach pracy.

Indywidualne – wiadomo.

Można je też podzielić na:

terminowe – z określoną datą końca ochrony,
bezterminowe – zawierane na czas nieokreślony. Ochrona trwa dopóki będzie opłacana składka.

Liczba produktów to temat na książkę, podobnie ich zakres ochrony.

Ubezpieczenia na życie i dożycie

Zawarcie umowy ubezpieczenia gwarantuje ochronę osoby ubezpieczonej na wypadek śmierci i innych zdarzeń losowych. Ochrona może rozciągać się na zdrowie osoby ubezpieczonej i jej rodziny.

Jeśli chodzi o dożycie – po osiągnięciu wieku określonego w umowie towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci wam kasę lub dożywotnią rentę.

Ubezpieczenie możesz wykupić dla siebie, ale możesz też wybrać ubezpieczonego.

Ochrona życia zaczyna się od dnia zawarcia umowy, jeśli mówimy o szkodzie wskutek wypadku.

W przypadku świadczenia za chorobę lub ciążę możemy mieć do czynienia z okresem karencji. Jest to zabezpieczenie przed zawarciem umowy, kiedy wiemy o chorobie.

Ciekawostka: ZUS przy wypłacie świadczeń traktuje ciążę jak chorobę.

Ubezpieczenia posagowe

Nie wiem wiele na ich temat. Nie sprzedałem ani jednego.

Dlaczego?

Czy byłem marnym agentem ubezpieczeniowym?

Owszem, byłem, ale nie sprzedawaliśmy posagówek, bo w opinii mojego szefa to syf i badziewie. Lepiej odkładać kasę w banku.

Ubezpieczenie posagowe polega na tym, że wpłacasz regularnie pieniądze i rośnie ci z tego jakiś procent. Czynisz dziecko uposażonym i w momencie osiągnięcia przez to dziecko określonego wieku, może ono sobie odebrać hajs.

Rodzaje ubezpieczeń komercyjnych

Wymieniam tutaj najpopularniejsze typy ubezpieczeń, z którymi będziecie się spotykać najczęściej, czy to biernie (sprzedając) czy czynnie (kupując).

Ubezpieczenia komunikacyjne

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych to zmora zarówno kierowców jak i firm ubezpieczeniowych.

Kierowcy muszą za nie płacić, choć z niego nie korzystają.

Firmy ubezpieczeniowe muszą je robić, choć nie chcą.

Oprócz obowiązkowe OC popularne rodzaje ubezpieczeń komunikacyjnych to:

autocasco – od uszkodzenia i kradzieży,
NNW – od następstw nieszczęśliwych wypadków,
assistance – przeróżne usługi związane z awarią auta lub wypadkiem, na przykład holowanie samochodu, hotel, kontynuacja podróży,
szyby – wiadomo,
opony – też wiadomo,
bagaż podróżny.

Ubezpieczenia majątkowe

Ten typ polis obejmuje ubezpieczenie mienia ruchomego i nieruchomego. Teoretycznie można by tu dodać AC komunikacyjne, bo daje ochronę na samochód, który jest mieniem ruchomym.

Głównie jednak te rodzaje ubezpieczeń obejmują nieruchomości i ruchomości, a w domyśle domy, mieszkania i firmy.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania

Wiadomo, jak trudne jest zdobycie nieruchomości w tych czasach. Ubezpieczenie tak cennego mienia od zdarzeń losowych to podstawa.

Ubezpieczenie domu lub mieszkania może być obowiązkowe, jeżeli nieruchomość jest przedmiotem kredytu.

Ubezpieczenie firmy

Jak to mówią: “Kto ma firmę w Polsce, ten w cyrku się nie śmieje”.

Polscy przedsiębiorcy nie mają łatwo z samym prowadzeniem działalności. Polisa na firmę jest dodatkowym zabezpieczeniem.

Zakres ochrony niektórych produktów jest przeogromny. W firmie możecie ubezpieczyć praktycznie wszystko:

budynki – własne lub wynajmowane,
sprzęt firmowy,
NNW na pracowników,
OC w życiu prywatnym – różni się od ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zawodu tym, że nie pokrywa szkód związanych z prowadzeniem działalności. Ochrona dotyczy innych zdarzeń, np. jak ktoś się u was wywali w sklepie,
utrata zysku,
utrata danych i nośników z danymi,
produkty spożywcze od rozmrożenia, towar od zalania,
szyby.

Ubezpieczenia osobowe

W tę kategorię wpadają wszystkie ubezpieczenia dotyczące człowieka, a nie mieszczące się w kategorii ubezpieczeń na życie.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków – NNW

Jest to jedno z ubezpieczeń osobowych, gdzie po opłaceniu składki przysługuje nam świadczenie z tytułu uszczerbku na zdrowiu z tytułu nieszczęśliwego wypadku.

Bywa, że NNW jest obowiązkowe. Ma to miejsce w przypadku dzieci podczas nauki w szkole lub przy zapisywaniu się na niektóre sekcje sportowe.

Ubezpieczenie turystyczne

To ubezpieczenie dla osób wyjeżdżających za granicę.

Będąc w Polsce, jesteśmy objęci ubezpieczeniem zdrowotnym. Za granicą musielibyśmy zapłacić za koszty leczenia, rehabilitacji, leków lub powrotu do ojczyzny.

Oferty ubezpieczenia turystycznego zawierają również ryzyka dodatkowe:

NNW,
ubezpieczenie bagażu,
OC w życiu prywatnym,
zwrot kosztów za niewykorzystany karnet, hotel itp.

Trzeba pamiętać o rozszerzeniach ochrony. Jeśli jedziemy do pracy lub w celu uprawiania sportów ekstremalnych trzeba to zaznaczyć. Inaczej możemy nie dostać kasy.

Ubezpieczyciele nie będą skłonni do zawarcia umowy z nami, jeśli wybieramy się do niebezpiecznych krajów.

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym

To osobne ubezpieczenie, ale firmy dodają je prawie do każdego innego ubezpieczenia, najczęściej do ubezpieczenia nieruchomości i turystycznego.

OC w życiu prywatnym polega na tym, że gdy prywatnie wyrządzicie komuś szkodę, firma bierze na siebie odpowiedzialność.

Wjedziecie w kogoś na stoku narciarskim, wasz pies wpadnie komuś pod samochód, z dachu spadnie sopel, albo z drzewa gałąź – odszkodowanie pójdzie z tej polisy.

Normalne sumy ubezpieczenia to 20, 50 czy 100 tysięcy złotych. Za granicą przelicza się na Euro lub dolary. Z reguły wystarcza to na odszkodowanie za sprzęt czy uraz, chyba że na stoku wjedziecie w prezydenta RP.

Specyficzne ubezpieczenia, o których nigdzie nie usłyszysz

Ten rozdział podaję w ramach ciekawostki, ponieważ można przeżyć całe życie i nawet się nie dowiedzieć o poniższych rodzajach ryzyk.

Gwarancje kontraktowe

Gdy macie firmę i kontrakt, często kontrahent będzie wymagał zabezpieczenia realizacji kontraktu – gwarancji. Możecie zabezpieczyć środki finansowe, ale istnieje też możliwość zakupienia polisy na taki wypadek.

Sens gwarancji jest prosty – lepiej dać 500 zł i nie skorzystać, niż zaoszczędzić 500 zł i musieć potem wykładać tysiące z własnej kieszeni w razie szkody.

Można tutaj znaleźć:

zabezpieczenie realizacji projektu na każdym etapie,
gwarancja zapłaty wadium,
gwarancja należytego wykonania kontraktu,
gwarancja zwrotu zaliczki,
gwarancja usunięcia wad i usterek.

Ubezpieczenie ochrony prawnej

Bez owijania w bawełnę – pokrywa koszty konsultacji prawniczej i koszty sądowe.

Ubezpieczenia specjalne

Słyszeliście pewnie, że Tina Turner ubezpieczyła nogi na 3,2 mln dolarów, a głos na 300 tysięcy.

Claudia Schiffer ubezpieczyła twarz na 5 baniek.

Jennifer Lopez ma polisę na tyłek na 27 milionów.

Mariah Carey ubezpieczyła nogi na miliard zielonych.

Cristiano Ronaldo ma polisę na nogi na 100 milionów €, natomiast lewa stopa Leo Messiego jest chroniona polisą na 80 milionów.

To nie jest tak, że przyjdziecie sobie do agenta w swoim miasteczku i powiecie mu: “Panie, chcę ubezpieczyć swoją dupę na 27 baniek”.

Ale nie jest też tak, że jak przychodzisz do agenta z kasą, to odmówi ci polisy. Zwykły agent nie ma możliwości wystawienia takiej polisy, lecz czego się nie robi dla pieniędzy?

FAQ

Jaki jest podział ubezpieczeń w Polsce?

Na samym początku ubezpieczenia dzielą się na społeczne i gospodarcze. Społeczne są w ZUSie i KRUSie. Gospodarcze są sprzedawane przez towarzystwa ubezpieczeniowe.

Ubezpieczenia społeczne dzielą się na emerytalne, rentowe, chorobowe i wypadkowe.

Ubezpieczenia gospodarcze dzielą się na ubezpieczenia na życie i zdrowie oraz na, mówiąc ogólnie, majątkowe

Czy ubezpieczenie na życie może zastąpić emeryturę?

Są różne rodzaje ubezpieczeń na życie, ale emerytury nie zastąpią. Prawo do emerytury jest powiązane z Konstytucją, więc warto popłacić te składki chociaż jakiś czas.

Proste ubezpieczenia - wytłumaczone po chłopsku i zrozumiale | Rodzaje ubezpieczeń - jakie są i kiedy je wykupić?

Firmy ubezpieczeniowe w Polsce – jakie mamy towarzystwa ubezpieczeniowe?

ByDaniel B. 26 września, 202114 lutego, 2022

W październiku 2020 roku Uniqa przejęła spółki AXA w Polsce. Wcześniej w 2016 roku AXA przejęła Liberty Ubezpieczenia, wczesniej znane jako Liberty Direct. Jakiś czas temu pojawiło się BeeSafe, które oferuje produkty Compensa. Ta z kolei jest częścią Vienna Insurance Group. Allianz ma wykupić Avivę w Polsce. Skomplikowane, nie? Dzisiaj wyjaśniam, kto jest kim, jakie…